Usura e interessi

Il tema dell'usura tocca diversi aspetti centrali della disciplina del contratto e delle obbligazioni. Di particolare attualità sono il problema dell'assoggettamento o meno degli interessi moratori al giudizio di usura e, in caso affermativo, il nodo della valutazione congiunta o disgiunta dagli interessi corrispettivi. Al riguardo si è registrata una diversa presa di posizione dell'ABF rispetto all'orientamento della Corte di Cassazione. Il saggio mira a sottoporre a valutazione entrambi gli orientamenti, la prassi bancaria sul calcolo degli interessi moratori e le opinioni principali della dottrina così da giungere a una proposta di soluzione che include gli interessi moratori nel costo complessivo del finanziamento, ma affida la reazione al superamento del tasso soglia a un sistema di rimedi che cerca di bilanciare la protezione del cliente tanto con la necessaria remunerazione del finanziamento quanto con la reazione all'inadempimento del sovvenuto.

The theme of the usury touches several crucial aspects of the law of contracts and obligations. One of the most important is related to the default interests and, in particular, the main question concerns whether those interests are subjected or less to the judgment of usury and, if so, if they are appreciated jointly or less with the interests. In this regard, there are two different orientations: the case law of the ABF and the one of the Court of Cassation. The aim of this essay is to analyze both tendencies, the banking practice on the calculation of default interests and the main opinions of the doctrine, in order to formulate a solution proposal that includes the default interests in the overall cost of the loan, but that reacts to the overshoot of the usury threshold with a system of remedies which tries to balance the protection of the customer with both the required remuneration of the loan and the reaction to the breach of contract.