L'Unione bancaria e il suo impatto sul rapporto tra intermediari e consumatori

Nel diritto europeo, la vigilanza bancaria si sovrappone chiaramente a discipline giuridiche privatistiche, tanto più a seguito della progressiva realizzazione dell'Unione bancaria. Ciò si verifica anzitutto nella governance societaria della banca, ossia nella disciplina della sua auto-organizzazione, in particolare per quanto riguarda i poteri e le responsabilità dei singoli organi. Diritti e doveri di rilevanza privatistica derivano poi dalla disciplina del risanamento e della c.d. risoluzione delle banche, soprattutto per quanto riguarda il meccanismo del bail-in. Infine, si deve esaminare l'impatto della vigilanza bancaria sui diritti e gli obblighi contrattuali e pre-contrattuali tra le banche e i loro clienti. Un esempio paradigmatico di tale fenomeno si può rinvenire nella disciplina del credito ai consumatori. In particolare, gli standard di vigilanza inerenti alle pratiche di prestito responsabile (responsible lending) si traducono nell'obbligo della banca di prestare nella fase pre-contrattuale un v

ero e proprio servizio di consulenza finanziaria a favore del consumatore.

Pursuant to European law, banking supervision clearly overlaps with private law which is applicable to banks and their business, especially in the architecture of the Banking Union. First of all, this is true with regard to the governance of the bank as a company, i.e. the distribution of powers and liabilities among its interna corporis. Furthermore, individual rights and duties between banks and their clients have been re-shaped through the so-called resolution of the formers, particularly in the bail-in mechanism. At last, relevant is the impact of banking supervision on the rights and duties arising from contracts between banks and their clients. Above all, that is the case of law on credit to consumers. As an instance, the supervisory standards relating to practices of responsible lending give eventually birth to a true obligation of banks to render finance advice to consumers in the pre-contractual stage.